Когда вы берете займ под определенную процентную ставку, закономерно возникает вопрос, в какую сумму это вам обойдется в итоге. В качестве ответа рассмотрим, как рассчитываются проценты по кредиту и как узнать полную стоимость кредита.
Как рассчитать проценты по потребительскому кредиту
Вся необходимая для расчетов информация должна быть прописана в кредитном договоре. Также, вам потребуется знание терминологии.
Процентная ставка может быть ежедневная либо ежемесячная в зависимости от способа начисления.
Формула расчета суммы процентов по ежедневной ставке:
Формула расчета суммы процентов по ежемесячной ставке:
Обозначения:
СП — сумма процентов; П — годовая процентная ставка, делённая на 100; Ост — остаток задолженности; Год.дн — количество дней в году; дн — количество дней, за которые начисляются проценты.
Есть два порядка погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.
Порядок погашения определяет сумму ежемесячного платежа (проценты рассчитываются по приведенным выше формулам).
При аннуитетном способе погашения заёмщик выплачивает фиксированную одинаковую сумму ежемесячно. Каждый платеж включает полную сумму процентов и часть основной суммы (тела кредита).
При дифференцированном способе погашения ежемесячные платежи неодинаковы, но также включают часть тела кредита и проценты.
Процентная ставка для потребительского кредита может быть фиксированной либо переменной. Фиксированная ставка остается постоянной, а вот переменная изменяется в зависимости от условий, установленных кредитным договором. Важно знать, что при переменной ставке кредитор должен (согласно ФЗ N 353, ст. 9) поставить заёмщика в известность об изменении ставки в течение 7дней с того момента, как оно произошло.
Как узнать полную стоимость потребительского кредита
Самый простой способ — посмотреть на первой странице кредитного договора. Полная стоимость (ПСК) должна быть отображена в рамке в правом верхнем углу прописными буквами (согласно ФЗ от 21.12.2013 N 353, ст. 6). Также, информация о полной стоимости для всех видов кредитов должна быть доступна на сайте и в офисах банка (ФЗ N 353, ст. 5). За предоставление недостоверной информации о полной стоимости кредиторы несут административную ответственность (КоАП РФ, ст. 14.3).
ПСК рассчитывается по формуле:
где
ПСК — выраженная в процентах годовых полная стоимость кредита;
ЧБП — число базовых периодов в году (365 дней);
i — процентная ставка за базовый период, которая определяется решением сложного уравнения.
Если вас интересуют детали расчетов для определения ПСК, с ними можно ознакомиться в тексте закона о потребительском кредите, ФЗ N 353 ст 6.
Чтобы узнать примерную ПСК по интересующим параметрам, воспользуйтесь онлайн калькулятором.
В ПСК помимо тела кредита и процентов могут входить и другие предусмотренные договором платежи. В то же время, ряд платежей в расчет не включается. Чтобы иметь чёткое представление о возможных затратах, нужно внимательно изучить текст договора на предмет всех возможных расходов.
В полную стоимость включается плата за те услуги, с которыми связана непосредственно выдача кредита (открытие аккредитива, аренда сейфа, обслуживание банковской карты). Платежи, сумма или срок которых будет зависеть от поведения кредитуемого, не входят в ПСК (штрафы, пени, комиссии за кассовое обслуживание либо безналичный перевод).
Страховые выплаты могут как входить так и не входить в расчет ПСК, это определяется условиями договора. Если наличие страховки влияет на процентную ставку, страховая премия включается в полную стоимость.
Размер ПСК ограничен законодательно и должен не более чем на 1/3 превышать среднерыночный, установленный центральным банком на каждый квартал (публикуется на сайте ЦБ).
Если при подписании кредитного договора сотрудники банка нарушают ваши права (например, предоставляют недостоверную информацию о стоимости кредита и навязывают дополнительные платежи) рекомендуем получить консультацию юриста, чтобы знать, как отстоять свои интересы.
