» » Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи?

Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи?

Ситуация следующая: Вы находитесь в банке или организации микрозаймов, а менеджер рассказывает вам на каких условиях они смогут предоставить кредит. Читая первый кредитный договор, кроме кредитной ставки, на глаза вам попадается информация о выплате кредита равными частями и есть сноска на аннуитетный платеж. В другом же используется словосочетание "дифференцированный". Вы берете в руку смартфон и вводите запрос в поисковик: аннуитетный платеж и дифференцированный разница, желая найти понятное разъяснение. Что же, вы его нашли.

Содежание:

  1. Определения терминов
  2. Плюсы и минусы для заемщика
  3. Примеры расчета
  4. Выводы из расчетов
  5. Кому выгоден аннуитет?
  6. Кому выгодна дифференцированная схема?

Определения терминов

Аннуитетный платеж - это платеж по кредиту, в котором устанавливается погашение равными суммами через равные временные промежутки. То есть, вы погашаете кредит каждый месяц, равными частями, вне зависимости от остатка долга.

Дифференцированный платеж - это платеж по кредиту, размер которого уменьшается каждый месяц при погашении, в соответствии с уменьшением основного долга. То есть, сумма основного долга выплачивается равными частями, а процент по кредиту рассчитывается от остатка задолженности (то есть пересчитывается каждый месяц).

Плюсы и минусы для заемщика

Поставим две схемы рядом и определим положительные и отрицательные стороны платежей, узнаем их разницу.

Платеж

Аннуитетный

Дифференцированный

Удобство оплаты задолженности

Да, так как знаешь какую сумму нужно вносить каждый месяц.

Нет, потому что сумма изменяется по мере уменьшения фактической суммы задолженности.

Кредитная нагрузка

Не ощутима, потому как заем погашается одинаковыми платежами на весь период.

Весьма ощутима в начале, так как сумма первого платежа будет рассчитана исходя из полной суммы долга.

Переплата

Больше, так как процент по кредиту не изменяется на протяжении всего периода выплат.

Меньше, так как процент по кредиту каждый раз пересчитывается в зависимости от суммы остатка задолженности.

Примеры расчета

Предположим следующий вариант: вам предоставляет кредит с одинаковыми условиями, но на ваш выбор предлагают дифференцированный или аннуитетный платеж. Что выбрать? Нужны расчеты.

Сумма, которую предоставляет банк в долг: 2500000 рублей.

Срок погашения 5 лет.

Процентная ставка по кредиту 23% годовых.

Совет! Расчет ежемесячных (для аннуитета) и ежедневных (для дифференцированного платежа) процентов делаются по этим формулам

При выборе аннуитетной схемы погашения используем следующие формулы:

A=K*S,

где A - сумма ежемесячного платежа по аннуитетной схеме,

K - коэффициент аннуитета,

S - сумма долга.

 

 

где i - месячная процентная ставка по кредиту (равна годовой деленной на 12),

n - количество месяцев (периодов) погашения задолженности.

Делаем расчет:

i=23/12=1,9167%=0,019167

n=12*5=60 месяцев

K=(0,019167(1+0,019167)60)((1+0,019167)60-1)=(0,019167*3,124073)/2,124073=0,02819

A=0,02819*2500000=70476,75 рублей

Размер ежемесячного платежа в течении 5 лет составит 70476,75 рублей.

Для расчета переплаты, следует размер ежемесячного платежа умножить на количество месяцев и отнять от суммы, взятой в долг.

70476,75*60-2500000= 1728605

Итого выйдет:

Полная сумма выплат: 4228605 рублей

Выплачено процентов (переплата за 5 лет) 1728605 рублей

Выбрав дифференцированную схему погашения, нужны следующие формулы:

B=S /N,

где B – основной платёж,

S – размер кредита,

N – количество месяцев.

Чтобы рассчитать начисленные проценты, следует остаток долга на указанный период умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (количество месяцев в году).

p=Sn*P/12,

где p - начисленные проценты,

Sn - остаток задолженности на период,

P - годовая процентная ставка по кредиту.

Для расчета остатка задолженности на период (Sn), нужно размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а затем результат вычесть из суммы платежа.

Sn=S-(b*n),

где n - количество прошедших периодов.

Делаем расчет:

b=2500000/60=41666,67 рублей - размер основного платежа

Размер выплат за каждый месяц  использования кредита:

Месяц 1: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*0))*0,23/12=41666,67+47916,66=89583,34 рубля

Месяц 2: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*1))*0,23/12=41666,67+47188,05=88784,72 рубля

Месяц 3: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*2))*0,23/12=41666,67+46319,44=87986,11 рублей

Месяц 4: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*3))*0,23/12=41666,67+45520,83=87187,5 рублей

И так на протяжении всего периода кредитования. Для того, чтобы посчитать переплату, следует сделать расчет по всем шестидесяти месяцам (периодам), суммировать их все и отнять от взятой суммы.

Итого выйдет:

Полная сумма выплат: 3961458.33 рублей

Выплачено процентов (переплата за 5 лет): 1461458.33 рублей

Выводы из расчетов

В итоге, сопоставив переплату по аннуитетному и дифференцированному платежу видим, что разница существенна, и составляет 1728605-1461458.33=267146,67 рублей.

Однако, первый платеж в начале кредита дифференцированной схемы погашения больше на 19106,59 и только со второго платежа пойдет на небольшое уменьшение. Только к двадцать пятому платежу сумма выровняется на показать 70416,67 и будет падать. Для некоторых, такая кредитная нагрузка по дифференцированной схеме может оказаться неподъемной.

Кому выгоден аннуитет?

Такой вид платежа в первую очередь выгоден банку. При одинаковых условиях кредитования аннуитетного и дифференцированного кредита, по аннуитету банк получит больше прибыли. Также, такая схема кредитования удобна для заемщика, потому как, сумма платежа известна с первого дня, она меньше первых платежей по дифференцированной схеме и не меняется на протяжении всего периода.

Кому выгодна дифференцированная схема?

В первую очередь платежеспособному клиенту. Если сумма кредита небольшая или заемщик способен платить вначале ежемесячно большую сумму платежа, то дифференцированная схема - отличное решение с меньшей суммой переплаты.