Кредитный договор: какие документы нужны, почему банк может отказать, стоит ли брать страховку

Если вы решили брать кредит в банке, вам предстоит оформить кредитный договор. Данная процедура потребует: подготовить документы, получить согласие банка и определиться, включать ли в договор страхование. Каждый из перечисленных этапов рассмотрим далее.

Какие документы нужны для получения кредита в 2017 году

Действующее законодательство дает банкам возможность самостоятельно устанавливать, какой перечень документов нужен физическому лицу для получения кредита (то есть, полный список можно получить в банке или на его сайте). Основное предназначение пакета документов — подтверждение надежности и платежеспособности потенциального заемщика. На базе анализа его финансового положения и рисков банк определяет условия договора.

Несмотря на существующие отличия в требованиях разных банков, можно выделить общий список бумаг, которые потребуется предоставить для получения кредита:

• заявку-анкету по банковской форме;

• паспорт;

• документальное подтверждение финансового положения;

• подтверждение трудоустроенности (копия трудовой книжки либо выписка с указанием фирменного именования работодателя);

• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

• страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС);

• подтверждение семейного положения при наличии.

В качестве подтверждения финансового положения заёмщика могут выступать следующие документы:

• справка с места работы о доходах за полгода (возможен и другой срок), по форме 2-НДФЛ;

• для пенсионеров — справку о размере пенсии за текущий месяц;

• справка о доходах по договорам аренды недвижимости с подтверждением 2-НДФЛ и 3-НДФЛ;

• выписки по счетам.

Почему банк может отказать в выдаче кредита

Банк определяет выдавать или не выдавать кредит исходя из оценки финансового благополучия гражданина. Оценка проводится на базе предоставленных документов, кредитной истории и сведений из других источников (вплоть до профилей в социальных сетях).

Отказ в выдаче займа последует, если кредитор сочтёт положение потенциального заёмщика недостаточно надёжным.

Важно: кредитор может не только отказаться заключать договор, но и расторгнуть его, что в любом случае будет записано в кредитную историю и повлияет на возможность получения займов в дальнейшем.

Наиболее частые причины отказа в выдаче кредита из практики (до заключения договора):

• плохая кредитная история (в том числе у родственников);

• судимость за экономические преступления;

• уже имеющийся непогашенный кредит, долги, исполнительное производство;

• нет постоянного места работы;

• слишком низкий доход (относительно суммы займа);

• нет регистрации по месту проживания;

• большой возраст;

• недостаточный для требований банка залог;

• выявление недостоверности данных, которые заёмщик указал в анкете.

Даже если договор уже заключен, возможно расторжение со стороны банка в таких случаях (согласно ст. 821 ГК РФ):

• при появлении обстоятельств, очевидно указывающих, что заёмщик не сможет отдать средства вовремя;

• при нецелевом (согласно договору) расходе кредитных средств.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту и когда это стоит сделать

[banner_news_links]{banner_news_links}[/banner_news_links]

Если банк согласен выдать вам кредит, в процессе оформления кредитного договора часто поднимается вопрос страхования (жизни, имущества). Страховка — дополнительные траты, которые не во всех случаях целесообразны. Важно знать, что по законодательству кредиторы не в праве требовать от заемщика обязательного страхования каких либо рисков во всех случаях, кроме двух:

• для ипотеки (в этом случае заемщик обязан застраховать залог в пользу банка за свой счет, если договор не предусматривает иного);

• если страховые обязательства были прописаны в договоре, который заёмщик уже подписал (всегда читайте всё, что подписываете).

Как отказаться от страховки? При оформлении договора потребительского кредита, если вам пытаются навязать страхование, знайте, что вы в праве отказаться (согласно ФЗ от 21.12.2013 N 353 ст. 5, 7). Банк должен предоставлять варианты договора и со страховкой и без на сопоставимых условиях.

Нужна ли страховка в кредитном договоре?

Рассмотрим отличия кредитного договора со страхованием и без. Нельзя сказать однозначно, какой из вариантов более выгоден. Если в договор потребительского кредита не включена страховка, процентная ставка может быть выше, поскольку в неё вкладываются возможные риски. В каждом конкретном случае нужно сравнивать, позволяет ли страховка сэкономить на разнице в ставке.

В законодательстве относительно включения страховки в кредитный договор, есть несколько моментов, на которые нужно обратить внимание:

• если за 30 дней заёмщик не выполнит обязательства по страхованию, прописанные в договоре, банк в праве расторгнуть договор и потребовать возврата денежных средств;

• если в договоре не указана цена пакета страховых услуг, от них можно отказаться и вернуть затраченные средства (ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 ст. 10, 12).