Кредитный договор: какие документы нужны, почему банк может отказать, стоит ли брать страховку
Если вы решили брать кредит в банке, вам предстоит оформить кредитный договор. Данная процедура потребует: подготовить документы, получить согласие банка и определиться, включать ли в договор страхование. Каждый из перечисленных этапов рассмотрим далее.
Какие документы нужны для получения кредита в 2017 году
Действующее законодательство дает банкам возможность самостоятельно устанавливать, какой перечень документов нужен физическому лицу для получения кредита (то есть, полный список можно получить в банке или на его сайте). Основное предназначение пакета документов — подтверждение надежности и платежеспособности потенциального заемщика. На базе анализа его финансового положения и рисков банк определяет условия договора.
Несмотря на существующие отличия в требованиях разных банков, можно выделить общий список бумаг, которые потребуется предоставить для получения кредита:
-
заявку-анкету по банковской форме;
-
паспорт;
-
документальное подтверждение финансового положения;
-
подтверждение трудоустроенности (копия трудовой книжки либо выписка с указанием фирменного именования работодателя);
-
идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
-
страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС);
-
подтверждение семейного положения при наличии.
В качестве подтверждения финансового положения заёмщика могут выступать следующие документы:
-
справка с места работы о доходах за полгода (возможен и другой срок), по форме 2-НДФЛ;
-
для пенсионеров — справку о размере пенсии за текущий месяц;
-
справка о доходах по договорам аренды недвижимости с подтверждением 2-НДФЛ и 3-НДФЛ;
-
выписки по счетам.
{banner_news}
[/banner_news]
Почему банк может отказать в выдаче кредита
Банк определяет выдавать или не выдавать кредит исходя из оценки финансового благополучия гражданина. Оценка проводится на базе предоставленных документов, кредитной истории и сведений из других источников (вплоть до профилей в социальных сетях).
Отказ в выдаче займа последует, если кредитор сочтёт положение потенциального заёмщика недостаточно надёжным.
Важно: кредитор может не только отказаться заключать договор, но и расторгнуть его, что в любом случае будет записано в кредитную историю и повлияет на возможность получения займов в дальнейшем.
Наиболее частые причины отказа в выдаче кредита из практики (до заключения договора):
-
плохая кредитная история (в том числе у родственников);
-
судимость за экономические преступления;
-
уже имеющийся непогашенный кредит, долги, исполнительное производство;
-
нет постоянного места работы;
-
слишком низкий доход (относительно суммы займа);
-
нет регистрации по месту проживания;
-
большой возраст;
-
недостаточный для требований банка залог;
-
выявление недостоверности данных, которые заёмщик указал в анкете.
Даже если договор уже заключен, возможно расторжение со стороны банка в таких случаях (согласно ст. 821 ГК РФ):
-
при появлении обстоятельств, очевидно указывающих, что заёмщик не сможет отдать средства вовремя;
-
при нецелевом (согласно договору) расходе кредитных средств.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту и когда это стоит сделать
[banner_news_links]{banner_news_links}[/banner_news_links]
Если банк согласен выдать вам кредит, в процессе оформления кредитного договора часто поднимается вопрос страхования (жизни, имущества). Страховка — дополнительные траты, которые не во всех случаях целесообразны. Важно знать, что по законодательству кредиторы не в праве требовать от заемщика обязательного страхования каких либо рисков во всех случаях, кроме двух:
-
для ипотеки (в этом случае заемщик обязан застраховать залог в пользу банка за свой счет, если договор не предусматривает иного);
-
если страховые обязательства были прописаны в договоре, который заёмщик уже подписал (всегда читайте всё, что подписываете).
Как отказаться от страховки? При оформлении договора потребительского кредита, если вам пытаются навязать страхование, знайте, что вы в праве отказаться (согласно ФЗ от 21.12.2013 N 353 ст. 5, 7). Банк должен предоставлять варианты договора и со страховкой и без на сопоставимых условиях.
Нужна ли страховка в кредитном договоре?
Рассмотрим отличия кредитного договора со страхованием и без. Нельзя сказать однозначно, какой из вариантов более выгоден. Если в договор потребительского кредита не включена страховка, процентная ставка может быть выше, поскольку в неё вкладываются возможные риски. В каждом конкретном случае нужно сравнивать, позволяет ли страховка сэкономить на разнице в ставке.
В законодательстве относительно включения страховки в кредитный договор, есть несколько моментов, на которые нужно обратить внимание:
-
если за 30 дней заёмщик не выполнит обязательства по страхованию, прописанные в договоре, банк в праве расторгнуть договор и потребовать возврата денежных средств;
-
если в договоре не указана цена пакета страховых услуг, от них можно отказаться и вернуть затраченные средства (ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 ст. 10, 12).