Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи?
Ситуация следующая: Вы находитесь в банке или организации микрозаймов, а менеджер рассказывает вам на каких условиях они смогут предоставить кредит. Читая первый кредитный договор, кроме кредитной ставки, на глаза вам попадается информация о выплате кредита равными частями и есть сноска на аннуитетный платеж. В другом же используется словосочетание "дифференцированный". Вы берете в руку смартфон и вводите запрос в поисковик: аннуитетный платеж и дифференцированный разница, желая найти понятное разъяснение. Что же, вы его нашли.
Содежание:
- Определения терминов
- Плюсы и минусы для заемщика
- Примеры расчета
- Выводы из расчетов
- Кому выгоден аннуитет?
- Кому выгодна дифференцированная схема?
Определения терминов
Аннуитетный платеж - это платеж по кредиту, в котором устанавливается погашение равными суммами через равные временные промежутки. То есть, вы погашаете кредит каждый месяц, равными частями, вне зависимости от остатка долга.
Дифференцированный платеж - это платеж по кредиту, размер которого уменьшается каждый месяц при погашении, в соответствии с уменьшением основного долга. То есть, сумма основного долга выплачивается равными частями, а процент по кредиту рассчитывается от остатка задолженности (то есть пересчитывается каждый месяц).
[banner_news_links]{banner_news_links}[/banner_news_links]
Плюсы и минусы для заемщика
Поставим две схемы рядом и определим положительные и отрицательные стороны платежей, узнаем их разницу.
Платеж |
Аннуитетный |
Дифференцированный |
Удобство оплаты задолженности |
Да, так как знаешь какую сумму нужно вносить каждый месяц. |
Нет, потому что сумма изменяется по мере уменьшения фактической суммы задолженности. |
Кредитная нагрузка |
Не ощутима, потому как заем погашается одинаковыми платежами на весь период. |
Весьма ощутима в начале, так как сумма первого платежа будет рассчитана исходя из полной суммы долга. |
Переплата |
Больше, так как процент по кредиту не изменяется на протяжении всего периода выплат. |
Меньше, так как процент по кредиту каждый раз пересчитывается в зависимости от суммы остатка задолженности. |
Примеры расчета
Предположим следующий вариант: вам предоставляет кредит с одинаковыми условиями, но на ваш выбор предлагают дифференцированный или аннуитетный платеж. Что выбрать? Нужны расчеты.
Сумма, которую предоставляет банк в долг: 2500000 рублей.
Срок погашения 5 лет.
Процентная ставка по кредиту 23% годовых.
Совет! Расчет ежемесячных (для аннуитета) и ежедневных (для дифференцированного платежа) процентов делаются по этим формулам.
При выборе аннуитетной схемы погашения используем следующие формулы:
A=K*S,
где A - сумма ежемесячного платежа по аннуитетной схеме,
K - коэффициент аннуитета,
S - сумма долга.
где i - месячная процентная ставка по кредиту (равна годовой деленной на 12),
n - количество месяцев (периодов) погашения задолженности.
Делаем расчет:
i=23/12=1,9167%=0,019167
n=12*5=60 месяцев
K=(0,019167(1+0,019167)60)((1+0,019167)60-1)=(0,019167*3,124073)/2,124073=0,02819
A=0,02819*2500000=70476,75 рублей
Размер ежемесячного платежа в течении 5 лет составит 70476,75 рублей.
Для расчета переплаты, следует размер ежемесячного платежа умножить на количество месяцев и отнять от суммы, взятой в долг.
70476,75*60-2500000= 1728605
Итого выйдет:
Полная сумма выплат: 4228605 рублей
Выплачено процентов (переплата за 5 лет) 1728605 рублей
[banner_news_links]{banner_news_links}[/banner_news_links]
Выбрав дифференцированную схему погашения, нужны следующие формулы:
B=S /N,
где B – основной платёж,
S – размер кредита,
N – количество месяцев.
Чтобы рассчитать начисленные проценты, следует остаток долга на указанный период умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (количество месяцев в году).
p=Sn*P/12,
где p - начисленные проценты,
Sn - остаток задолженности на период,
P - годовая процентная ставка по кредиту.
Для расчета остатка задолженности на период (Sn), нужно размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а затем результат вычесть из суммы платежа.
Sn=S-(b*n),
где n - количество прошедших периодов.
Делаем расчет:
b=2500000/60=41666,67 рублей - размер основного платежа
Размер выплат за каждый месяц использования кредита:
Месяц 1: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*0))*0,23/12=41666,67+47916,66=89583,34 рубля
Месяц 2: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*1))*0,23/12=41666,67+47188,05=88784,72 рубля
Месяц 3: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*2))*0,23/12=41666,67+46319,44=87986,11 рублей
Месяц 4: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*3))*0,23/12=41666,67+45520,83=87187,5 рублей
И так на протяжении всего периода кредитования. Для того, чтобы посчитать переплату, следует сделать расчет по всем шестидесяти месяцам (периодам), суммировать их все и отнять от взятой суммы.
Итого выйдет:
Полная сумма выплат: 3961458.33 рублей
Выплачено процентов (переплата за 5 лет): 1461458.33 рублей
Выводы из расчетов
В итоге, сопоставив переплату по аннуитетному и дифференцированному платежу видим, что разница существенна, и составляет 1728605-1461458.33=267146,67 рублей.
Однако, первый платеж в начале кредита дифференцированной схемы погашения больше на 19106,59 и только со второго платежа пойдет на небольшое уменьшение. Только к двадцать пятому платежу сумма выровняется на показать 70416,67 и будет падать. Для некоторых, такая кредитная нагрузка по дифференцированной схеме может оказаться неподъемной.
[banner_news]{banner_news}[/banner_news]
Кому выгоден аннуитет?
Такой вид платежа в первую очередь выгоден банку. При одинаковых условиях кредитования аннуитетного и дифференцированного кредита, по аннуитету банк получит больше прибыли. Также, такая схема кредитования удобна для заемщика, потому как, сумма платежа известна с первого дня, она меньше первых платежей по дифференцированной схеме и не меняется на протяжении всего периода.
Кому выгодна дифференцированная схема?
В первую очередь платежеспособному клиенту. Если сумма кредита небольшая или заемщик способен платить вначале ежемесячно большую сумму платежа, то дифференцированная схема - отличное решение с меньшей суммой переплаты.