Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи?

Ситуация следующая: Вы находитесь в банке или организации микрозаймов, а менеджер рассказывает вам на каких условиях они смогут предоставить кредит. Читая первый кредитный договор, кроме кредитной ставки, на глаза вам попадается информация о выплате кредита равными частями и есть сноска на аннуитетный платеж. В другом же используется словосочетание "дифференцированный". Вы берете в руку смартфон и вводите запрос в поисковик: аннуитетный платеж и дифференцированный разница, желая найти понятное разъяснение. Что же, вы его нашли.

Содежание:

1. Определения терминов
2. Плюсы и минусы для заемщика
3. Примеры расчета
4. Выводы из расчетов
5. Кому выгоден аннуитет?
6. Кому выгодна дифференцированная схема?

Определения терминов

Аннуитетный платеж - это платеж по кредиту, в котором устанавливается погашение равными суммами через равные временные промежутки. То есть, вы погашаете кредит каждый месяц, равными частями, вне зависимости от остатка долга.

Дифференцированный платеж - это платеж по кредиту, размер которого уменьшается каждый месяц при погашении, в соответствии с уменьшением основного долга. То есть, сумма основного долга выплачивается равными частями, а процент по кредиту рассчитывается от остатка задолженности (то есть пересчитывается каждый месяц).

[banner_news_links]{banner_news_links}[/banner_news_links]

Плюсы и минусы для заемщика

Поставим две схемы рядом и определим положительные и отрицательные стороны платежей, узнаем их разницу.

Примеры расчета

Предположим следующий вариант: вам предоставляет кредит с одинаковыми условиями, но на ваш выбор предлагают дифференцированный или аннуитетный платеж. Что выбрать? Нужны расчеты.

Сумма, которую предоставляет банк в долг: 2500000 рублей.

Срок погашения 5 лет.

Процентная ставка по кредиту 23% годовых.

Совет! Расчет ежемесячных (для аннуитета) и ежедневных (для дифференцированного платежа) процентов делаются по этим формулам. 

При выборе аннуитетной схемы погашения используем следующие формулы:

A=K*S,

где A - сумма ежемесячного платежа по аннуитетной схеме,

K - коэффициент аннуитета,

S - сумма долга.

где i - месячная процентная ставка по кредиту (равна годовой деленной на 12),

n - количество месяцев (периодов) погашения задолженности.

Делаем расчет:

i=23/12=1,9167%=0,019167

n=12*5=60 месяцев

K=(0,019167(1+0,019167)60)((1+0,019167)60-1)=(0,019167*3,124073)/2,124073=0,02819

A=0,02819*2500000=70476,75 рублей

Размер ежемесячного платежа в течении 5 лет составит 70476,75 рублей.

Для расчета переплаты, следует размер ежемесячного платежа умножить на количество месяцев и отнять от суммы, взятой в долг.

70476,75*60-2500000= 1728605

Итого выйдет:

Полная сумма выплат: 4228605 рублей

Выплачено процентов (переплата за 5 лет) 1728605 рублей

[banner_news_links]{banner_news_links}[/banner_news_links]

Выбрав дифференцированную схему погашения, нужны следующие формулы:

B=S /N,

где B – основной платёж,

S – размер кредита,

N – количество месяцев.

Чтобы рассчитать начисленные проценты, следует остаток долга на указанный период умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (количество месяцев в году).

p=Sn*P/12,

где p - начисленные проценты,

Sn - остаток задолженности на период,

P - годовая процентная ставка по кредиту.

Для расчета остатка задолженности на период (Sn), нужно размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а затем результат вычесть из суммы платежа.

Sn=S-(b*n),

где n - количество прошедших периодов.

Делаем расчет:

b=2500000/60=41666,67 рублей - размер основного платежа

Размер выплат за каждый месяц  использования кредита:

Месяц 1: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*0))*0,23/12=41666,67+47916,66=89583,34 рубля

Месяц 2: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*1))*0,23/12=41666,67+47188,05=88784,72 рубля

Месяц 3: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*2))*0,23/12=41666,67+46319,44=87986,11 рублей

Месяц 4: 41666,67 + (2500000 - (41666,67*3))*0,23/12=41666,67+45520,83=87187,5 рублей

И так на протяжении всего периода кредитования. Для того, чтобы посчитать переплату, следует сделать расчет по всем шестидесяти месяцам (периодам), суммировать их все и отнять от взятой суммы.

Итого выйдет:

Полная сумма выплат: 3961458.33 рублей

Выплачено процентов (переплата за 5 лет): 1461458.33 рублей

Выводы из расчетов

В итоге, сопоставив переплату по аннуитетному и дифференцированному платежу видим, что разница существенна, и составляет 1728605-1461458.33=267146,67 рублей.

Однако, первый платеж в начале кредита дифференцированной схемы погашения больше на 19106,59 и только со второго платежа пойдет на небольшое уменьшение. Только к двадцать пятому платежу сумма выровняется на показать 70416,67 и будет падать. Для некоторых, такая кредитная нагрузка по дифференцированной схеме может оказаться неподъемной.

[banner_news]{banner_news}[/banner_news]

Кому выгоден аннуитет?

Такой вид платежа в первую очередь выгоден банку. При одинаковых условиях кредитования аннуитетного и дифференцированного кредита, по аннуитету банк получит больше прибыли. Также, такая схема кредитования удобна для заемщика, потому как, сумма платежа известна с первого дня, она меньше первых платежей по дифференцированной схеме и не меняется на протяжении всего периода.

Кому выгодна дифференцированная схема?

В первую очередь платежеспособному клиенту. Если сумма кредита небольшая или заемщик способен платить вначале ежемесячно большую сумму платежа, то дифференцированная схема - отличное решение с меньшей суммой переплаты.